Jak banki oceniają zdolność z działalności gospodarczej?
Osoby uzyskujące dochody z prowadzonej działalności gospodarczej zanim podejmą jakiekolwiek zobowiązania, powinni sprawdzić swoją zdolność kredytową. Banki stawiają różne wymagania przy ocenie zdolności kredytowej co do minimalnej długości trwania działalności oraz dochodu firmy w zależności od formy opodatkowania w urzędzie skarbowym. Doradca kredytowy pomoże Ci określić szanse i ryzyka związane z udzieleniem kredytu hipotecznego.
Jak długo muszę prowadzić działalność?
Jeśli dopiero co założyłeś działalność, to jesteś dla banku mało wiarygodny. Większość banków wymaga co najmniej 12-miesięcznego stażu prowadzenia działalności gospodarczej, a niektóre nawet 24. Jeśli zmieniłeś etat na działalność i masz kontrakt z tym samym pracodawcą, czyli przeszedłeś na tzw. „samozatrudnienie” – w niektórych bankach wystarczą 3 miesiące.
Wymienione wyżej okresy są według procedur bankowych okresami minimalnymi. Oznacza to, że staż nawet miesiąc poniżej wymaganego progu powoduje, że bank nie weźmie ich pod uwagę. Oczywiście Twoja wiarygodność w ocenie banku jest wyższa, jeśli Twoja działalność trwa o wiele dłużej.
Jak liczymy zdolność z działalności?
Banki oceniają zdolność kredytową na kredyt hipoteczny dla osób prowadzących działalność gospodarczą w zależności od formy rozliczenia firmy z Urzędem Skarbowym. W jaki sposób?
Księga przychodów i rozchodów (KPIR)
To najbardziej wiarygodna dla banku forma rozliczenia, gdyż pokazuje wynik finansowy firmy netto, po odliczeniu kosztów poniesienia przychodu oraz opłat daninowych: składek ZUS i podatku. Wynik netto firmy nie różni się niczym w ocenie banku od dochodu uzyskiwanego na etacie.
Co istotne: niektóre banki uwzględnią w dochodzie netto amortyzację, jako koszt sztuczny oraz jednorazowe inwestycje, np. zakup środka transportu, czy linii produkcyjnej. A co z działalnością sezonową? Niestety, takiej działalności nie zaakceptuje żaden bank, no może jeden 🙂 .
Ryczałt ewidencjonowany
Taką formę posiadają najczęściej firmy świadczące wszelkiego rodzaju usługi, np. usługowe. Banki szacują zdolność z działalności w zależności od wysokości stawki procentowej płaconego podatku zryczałtowanego, przyjmując jako dochód netto jedynie część generowanego przychodu. Dlaczego tylko część? Ponieważ przy takim rozliczeniu banki nie mogą w żaden sposób oszacować kosztów prowadzenia działalności, a co za tym idzie dochodu netto. Są 3 banki, które liczą ryczałtowców bardzo dobrze, są takie, które nie akceptują takiej formy w ogóle.
Karta podatkowa
Taką formę mają najczęściej np. fryzjerzy. Sposób szacowania zdolności w tym przypadku polega na zastosowaniu mnożnika wysokości podatku z karty przez liczbę proceduralnie określoną w konkretnym banku.
Przykład:
- Wysokość karty wynosi 148 złotych,
- Mnożnik wybranego banku – 9
- Dochód netto w ocenie banku wynosi 9×148=1.332 zł.
Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu
W zależności od formy rozliczenia firmy z US będą potrzebne: roczne zeznania podatkowe, aktualne zestawienie z KPIR lub z ewidencji przychodów, decyzja o wysokości karty podatkowej, zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości no i oczywiście wszelkie formularze bankowe.
Dodatkowo bank sprawdzi obecność firmy w bazach dłużników, np. BIG, więc jeśli jesteś tam wpisany nie możesz liczyć na udzielenie kredytu. Warto sprawdzić te bazy zanim rozpoczniesz batalię o kredyt.
Jeśli według bankowej oceny zdolności kredytowej jesteś bez szans, warto rozpatrzyć kredyt inwestycyjny dla firmy, gdyż tutaj można się podeprzeć tzw. przyszłym dochodem(najczęściej z biznes planu) i również doprowadzić do zakupu nieruchomości. Innym sposobem jest kreatywne podejście do poprawy zdolności kredytowej, ale te metody omawiam indywidualnie z klientami decydującymi się na współpracę ze mną. Pytania? Zadzwoń lub napisz.
